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(2)第二阶段是1999-2007年,负债成本、非息收入齐发力,且由于不断并购负债成本优势减小。1998年开始,富国银行与西北银行合并,又陆续合并了一百多家金融机构,成为一家较大的全国性银行,富国银行的存款/负债越来越低,但存款客户基础仍然优异,存款中无息存款比例更高。两者合并更主要的优势在于,两者在资产管理业务上强强联合,也是在1998年,富国银行在年报中首次提及交叉销售,保险业务(继承西北银行)、抵押贷款证券化业务(继承西北银行)。两家银行优势不同,所以优势项目分散到不同业务中,合并后富国银行 ROA的波动性降低、优势更加稳定。

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